速看！个税退税藏了个“金矿”，错过血亏5400！
个税年度汇算来袭：你的退税“大礼包”准备好了吗？
一年一度的个人所得税年度汇算又来了！从3月1日到6月30日，大家可以办理上一年度的个税汇算。特别提醒一下，已经开始缴纳个人养老金的小伙伴们，千万别忘了申报个人养老金扣除，这可是能让你领到最高5400元退税“大礼包”的好机会！
个人养老金如何申报退税？详细步骤一看就懂
想知道个人养老金怎么申报退税吗？其实很简单，通过个人所得税APP就能轻松搞定，享受“一站式”服务。下面就来详细介绍一下操作步骤：
第一步：进入个人所得税APP，找到【个人养老金扣除管理】
打开个人所得税APP，在首页下方点击【办&查】，然后选择【个人养老金扣除管理】。
第二步：选择“一站式”申报，确认缴费凭证信息
点击【“一站式”申报（免下载凭证）】，在【凭证类型】中选择“年度”，【凭证时间】选择“2024”，然后点击【确定】。系统会自动查询你的个人养老金缴费凭证信息。确认信息无误后，点击【下一步】。
第三步：提交年度自行申报，完成养老金扣税填报
选择【年度自行申报（自己报，按年汇总扣）】并点击【提交】。如果出现“您的养老金扣除信息提交成功”的提示页面，就表示你已经成功完成了个人养老金的扣税填报。
第四步：个税汇算时，在申报页面选择个人养老金项目，确认退税额
在个税汇算正式开始后，打开个人所得税APP首页，点击【综合所得年度汇算】，选择填报方式后开始申报。在标准申报页面的“其他扣除项目”中，你会看到“个人养老金”项目。点击【下一步】，就能看到你的应退税额。确认无误后，再次点击【下一步】，就完成了整个退税流程。
退税时间节点要牢记，把握省税机会
想要顺利退税，以下几个关键时间节点一定要记牢：
个人养老金缴存期限：当年1月1日-12月31日
只要在当年年底前开立个人养老金账户并转入资金，就可以享受当年度的税收优惠。期间，你可以随时使用账户内的资金购买符合规定的公募基金等金融产品。
个人所得税年度汇算期限：次年3月1日-6月30日
在此期间，你需要登录个人所得税APP，完成个人养老金专项扣除信息的填报以及个人所得税综合所得年度汇算，才能成功完成退税。
需要注意的是，每人12000元的最高缴费额度是按自然年度累计的，次年重新计算。所以，如果2024年你错过了个人养老金的退税优惠，可要把握住2025年的省税机会！
除了退税，个人养老金还有这些好处！
个人养老金除了能享受纳税优惠外，还有以下几个显著的优点：
补充养老，灵活便捷
个人养老金在补充养老方面发挥着重要作用，并且在缴费、投资、领取环节都更加灵活：
- 缴费环节：自愿参与，可以根据自己的经济状况灵活调整年内的缴费额度和缴费频率。
- 投资环节：不同年龄段的人群可以根据自己的未来投资年限和风险偏好配置不同的投资品种。
- 领取环节：领取方式灵活多样，达到领取基本养老金年龄后可以选择按月、分次或一次性领取。
- 跨省流动无影响：纳税人的跨省流动不会影响个人养老金权益，无需办理转移手续。
享受费率优惠
个人养老金可以享受费率优惠政策。根据证监会发布的规定，个人养老金公募基金产品不得收取销售服务费，还可以豁免申购限制和申购费等销售费用。在管理费和托管费方面，针对个人养老金账户专门设立的公募基金Y份额通常也比普通份额更低，有利于降低投资成本。
产品稳健，选择清晰
相关规定明确，个人养老金账户可投的金融产品需要“具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征”，这在一定程度上可以帮助投资者缓解选择难题。
长期持有，避免损失
除了达到法定领取条件，个人养老金账户内的资金不能随意取出。这种定期存入、长期持有的特点可以有效避免频繁操作带来的损失，有利于收益的长期积累。
个人养老金可以购买哪些产品？
根据国家社会保险公共服务平台的数据，目前共有四类产品被纳入个人养老金产品目录，总数达到了966只（截至2025年2月26日）。
- 储蓄类产品：数量最多，有466只，主要以银行存款形式存在。
- 基金类产品：数量其次，为288只。
- 保险类产品：涵盖年金保险、两全保险、专属商业养老保险三类，合计182只。
- 理财类产品：数量最少，一般采用固收类低风险为主的多元资产配置策略，合计30只。
从产品种类来看，基本可以较好地覆盖不同风险偏好、不同投资期限的养老投资需求。
2024年12月15日，证监会在原有四类产品的基础上，进一步将指数基金正式纳入个人养老基金产品目录。本次扩容的85只权益类指数基金，追踪的指数不仅包括沪深300、中证A500等核心宽基指数，还有科创50等弹性更高的科创主题指数，以及较为契合个人养老金长期稳健增值目标的红利低波指数。
截至2024年底，全市场指数基金Y份额产品仅12个交易日便累计吸引了3.16亿元个人养老金涌入，显示出资金高涨的配置热情。
自此，个人养老金账户的投资者除了传统的养老目标基金之外，在基金类产品上拥有了更加丰富多元的选择。
个人养老金Y份额怎么选？
随着个人养老金基金的不断扩容，我们该如何选择适合自己的产品呢？简单来说，可以先定方向，后选产品。
- 定方向
目前个人养老金可投的基金产品主要有两类：养老目标基金和被动指数基金。
养老目标基金：
这类基金的底层资产除了股票型基金外，还包括债券型基金、商品基金等多种低相关的产品类型，在控制回撤与追求绝对收益目标上具有一定的天然优势，因此可能更适合注重风险控制的投资者。
根据产品的风险收益特征，养老目标基金又可以进一步细分为“目标日期型”和“目标风险型”。
目标日期型：以特定退休年龄为目标设计的基金。随着目标日期的临近，这类基金会逐渐从较高风险的资产配比切换至较低风险的资产配比。投资者可以根据自己的预计退休日期简单直观地做出选择（详情请参考产品法律文件）。
目标风险型：在成立之初就预先设定了投资风格，采用长期固定的资产配置比例。投资者需要发挥主观能动性，在生命周期的不同阶段，将资金分散于适合自身风险水平的基金。
被动指数基金：
这类基金属于权益产品，其净值多与权益市场整体或行业板块的表现高度相关，可能更适合能够承受一定波动，希望在未来投资周期中换取更高收益空间的投资者。
选产品：华泰柏瑞旗下养老金产品推荐
在基于个人的养老目标以及风险偏好做好投资定位后，就可以选择相对应的产品了。目前，华泰柏瑞旗下有1只养老目标FOF基金，以及4只指数基金可以通过个人养老金资金账户进行投资，有望为投资者提供更百搭、更专业、更多元的养老投资工具。大家可以按需挑选。
养老目标基金
华泰柏瑞祥泰稳健养老目标一年持有Y (020340)（本基金名称中包含“养老”不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，本基金不保本，可能发生亏损。本基金风险等级R2）
被动指数基金
- 布局优势核心，共享发展红利：沪深300ETF联接基金Y类份额 (022948)，中证A500ETF联接基金Y类份额 (022947)
- 红利低波，时间之友：中证红利低波动ETF联接基金Y份额 (022951)
- 高成长高弹性，聚焦新质生产力：上证科创板50成份ETF联接基金Y类份额 (022950)
(风险提示：基金有风险，投资需谨慎。如需购买相关基金产品，请您关注投资者适当性管理相关规定，提前做好风险测评，并根据您自身的风险承受能力购买与之相匹配的风险等级的基金产品。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。指数由中证指数有限公司(“中证”)编制和计算，其所有权归属中证。中证将采取一切必要措施以确保指数的准确性，但不对此作任何保证，亦不因指数的任何错误对任何人负责。基金投资需注意投资风险，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书及产品资料概要等法律文件，了解基金的具体情况。上证科创板50成份ETF联接基金Y类份额投资于科创板，会面临科创板机制下因投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险，包括但不限于科创板上市公司股票价格波动较大的风险、流动性风险、退市风险等。除另有规定外，投资者购买Y类基金份额的款项应来自其个人养老金资金账户，基金份额赎回等款项也需转入个人养老金资金账户，投资者未达到领取基本养老金年龄或者政策规定的其他领取条件时不可领取个人养老金。个人养老金基金名录由中国证监会确定，每季度通过相关网站及平台等公布。本基金Y类基金份额运作过程中可能出现不符合相关条件从而被移出个人养老金基金名录的情形，届时本基金将暂停办理Y类基金份额的申购，投资者由此可能面临无法继续投资Y类基金份额的风险。Y份额产品不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损，请您仔细确认了解产品特征。华泰柏瑞祥泰稳健养老目标一年持有Y对于每份基金份额设置一年最短持有期限，基金份额在最短持有期内不办理赎回及转换转出业务。自最短持有期结束后即进入开放持有期，可以办理赎回或转换转出业务。本基金名称中包含“养老”字样，但并不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。本基金不保本，可能发生亏损。本基金为基金中基金，基金资产主要投资于其他公开募集证券投资基金的基金份额。本基金整体表现受所投资基金的影响：如基金公司经验管理风险、基金运作风险、基金投资风险、巨额赎回引起的净值变动风险、投资于QDII基金及香港互认基金的风险、投资港股通标的股票的风险。 ) （文章结束，无需继续撰写）
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