中国商业健康险发展史：三十年风雨，下一个三十年向何处去？

本文回顾了中国商业健康险三十年的发展历程，从最初的小额医疗险到如今的百万医疗险、惠民保，以及各种类型的补充医疗保险，梳理了不同时期产品诞生的背景、产品特征、销售渠道以及面临的困境。

作者指出，健康险的发展历程，实质上是产品和渠道不断创新突破的过程。小额医疗险作为“敲门砖”产品，经由个险渠道做大；高端医疗险则主要服务于外籍人士和高净值人群；大病保险的出现是为了弥补基本医保的不足，但其市场化空间有限；中端医疗险和百万医疗险的出现，分别得益于专业经代公司的推动和互联网渠道的助力；税优健康险和个账健康险则体现了政府对商业健康险发展的引导。惠民保则在产品设计和渠道方面实现了突破，将既往症纳入保障范围，并打开了所有销售渠道。

然而，作者也指出，当前百万医疗险市场已趋于同质化，竞争焦点重回手续费，产品的长期持有成本仍然较高。

作者认为，阻碍商业健康险高质量发展的关键问题并非数据、政策或市场，而是产品设计理念的偏差。老百姓购买健康险的第一要义是“绝对风险转移”，即明确知道购买保险后的自留风险，以及保险的价格是否公道和可持续。当前的百万医疗险虽然覆盖范围广，但仍存在一些不足之处，比如对一些边缘性医疗费用、跨年度就医、医保政策调整等情况的保障不够完善。

文章最后指出，未来商业健康险的发展方向应该是基于“人民性”的政策定位调整，满足不同人群的差异化需求，并充分利用医保数据和风控基建，进一步完善产品设计和渠道建设，实现商业健康险的持续健康发展。同时，文章也强调了“医险结合”的重要性，以及在新的时期，商业健康险将发挥更加重要的社会价值。